【省摳摳2】存退休金 愈接近退休投資風險要愈低

出版時間:2019/07/12 10:33

存退休金的工具很多,到底要如何挑?怎麼開始呢?南台科大助理教授朱岳中說,最適合的是自己較熟悉了解的投資工具,且存退休金一定要隨退休時間逼近,降低投資風險。

存退休金首先要先存第一桶金,很多人可能抱怨,生活開銷都不太夠了,哪還有餘錢去存退休金?朱岳中建議,年輕人存錢「先求有再求好」,先養成儲蓄的習慣,強迫自己存錢,假設一個月賺3萬元,一開始可以存1000元,每個月控制自己只花2萬9000元。

「如果不從小錢開始存,永遠存不到。」雖然每個月只存1000元,仍有許多方式可以運用,朱岳中舉例,比如可以買基金,或是有些公司提供每月扣1000元的變額年金險(不具保險成分)。

存退休金的工具很多,投資之前先搞清楚商品標的、屬性、特色、風險高低,比如股票風險大,朱岳中表示,以歐美國家來說,很少人以投資股票當作存退休金的工具,多是投資基金或是債券。

台灣有些人喜歡存股,買一些高股息的股票賺每年股息,朱岳中說,也不是不可以,只是台股已高達1萬1千點,但當其他國家股票創新高時,如美股自金融海嘯後已創幾十次高點,台股卻遲未創新高,上次歷史高點是1萬2683點。另外要考量的是,坊間的存股達人投資的時間早,股價較低,現在進場股市的成本比較高,以大家最愛買的0050來說,一張股票要8萬塊,門檻不低。

若從存退休金的觀點考量,基金的挑選建議買債券型基金,朱岳中指出,一般大眾可能誤解債券型基金收益較低,但其實以長期間觀察投資等級債,非常適合懶人投資,若以10~20年計算,年化平均報酬約4~5%。與高收益債相比,雖然投資等級債券收益比不上高收益債7~8%,但投資等級債違約風險低,高收益債的波動風險業較大。

朱岳中提醒,存退金重視的是穩健而非高報酬,就是要避免不幸在退休的時刻遇到金融海嘯,假設存退休存30年,每年8%報酬很高,但萬一在要退休那一年發生了類似金融海嘯事件,所累積的財富馬上縮水,可能打6折,1500萬只剩下900萬。

所得替代率不足,是大多數民眾要面對的退休風險。國泰泰享退系列基金經理人廖維苡指出,一般上班族依現有的勞保及勞退新制退休金,所得替代率不到3成,退休所得替代率最好能提升到7成以上,建議民眾仍須有其他的理財規劃。國泰投信近期推出目標日期組合基金,只要想好退休時間,選擇接近預計退休年份的基金,就可享有專業經理人幫你資產配置。

富蘭克林華美投信表示,退休資產投入兼顧成長且重視風險控管的目標日期基金,可主動避開評價高估與波動度較高的市場,專注於布局低波動、具長期增值潛力標的,及早開始善用時間複利,更有機會在退休年齡到達前補足退休金缺口。(林巧雁/台北報導)

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