【獨家】相差逾20倍!銀行賤收房貸遲繳款項 金管會怒定規範

出版時間:2019/06/23 18:14

檢查局金檢發現,民眾遲繳房貸本息,被銀行收取「延遲利息」再加上「違約金」2大費用時,各銀行收取亂象多,尤其是對計算延遲利息或違約金的「應還本金金額」定義計算標準不一,導致不同銀行收費、高低差距超過20倍,恐不利消費者,金管會決定出手管。
 
據透露,上周三(19日)由金管會主委顧立雄親自邀集銀行高層,拍定兩大費用的收取標準,除了最不利民眾的計算方式得立即調整外,其餘給各銀行3個月系統調整期,而3個月的過渡期間,也得用人工方式替民眾調整。
 
兩大收取標準,依照正常戶、及被銀行行使加速條款的逾催戶來區分。

一,若是因民眾出國、或是忘記繳房貸的一般正常戶(通常遲繳6個月內),計算延遲利息、及違約金時,一律採用「當期應攤還本金」(稱小本金)計算;據透露,有銀行用「未償還本金餘額」去算違約金,已被金管會要求得立即調整,改用「當期應還本金」計算。
 
二,若是被銀行行使加速條款的逾催戶(通常遲繳超過6個月),才可採用「未償還本金餘額(稱大本金)」計算,但就不能收遲延利息,僅能收最高9期的違約金一筆費用。

房貸違約金和利息超收估差快23倍

依現行「個人購屋貸款」及「消費性無擔保貸款」定型化契約,借款人遲繳本息時,延遲利息以「應還本金金額」乘上原貸款利率,再乘上延繳期間;違約金則是6個月內依原貸款利率10%收取,超過6個月,收20%,最多都限收9期。

例如小王跟銀行貸款500萬、20年攤的2%房貸,每期應還25294元本息(其中本金16961元),小王遲繳了180天時(仍屬正常戶),計算延遲利息時,需用應還本金16961元*2%*180/365=167元。
 
違約金部分,逾期6個月(含180天)內,按原貸款利率的10%收取;如上例,違約金則是約17元;等於小王延遲利息加上違約金得付184元(167+17)。
 
但金管會調查35家本國銀行承做房貸,卻發現有三大問題,首先是對「應還本金金額」定義不清,35家銀行最多有6種定義方式,從不收、到收最兇的「未償還本金餘額加利息」等,相差甚大。
 
二是不少銀行對未行使加速條款、遲繳6個月內的正常戶,卻是用「未償還本金餘額」(大本金)去計收違約金。
 
如上例,小王還了房貸100萬元,還欠銀行400萬元,違約金則是400萬元*2%*180/365*10%=3944元,再加上延遲利息167元,等於遲繳半年得付4111元,與用「當期應還本金」的184元,差了快23倍,已被金管會認定不合理,要求對正常戶得用「當期應還本金」去計收。

金管會認為,若銀行用「未償還本金餘額(大本金)」計收,因本金尚未視為全部到期,已有失公平,且違約金的收取僅是基於催收成本的損害填補,只能用「當期應還本金」來計算。
 
三是部分銀行用「高原於貸款利率」收延遲利息,如上例,1.8萬*3%(比原貸款利率2%還高)*180/365天=266元,但之後卻又再加收違約金,此舉也被金管會認定不合理,認為其中1%已經隱含違約金,因此不得再收違約金;但這部分多數銀行都僅收延遲利息一筆費用。(廖珮君/台北報導)

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各銀行收房貸違約金亂象多,金管會決定出手管。資料照
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