怕了Apple！憂聯名卡沒賺頭　花旗臨陣退縮

出版時間：2019/05/29 17:13

今年3月美國蘋果公司（Apple Inc.）執行長庫克（Tim Cook）在春季發表會上宣布與高盛（Goldman Sachs）合推Apple Card，現有消息揭露，當初花旗（citi）等其他銀行其實也對Apple Card有興趣，但最後因對其獲利能力有疑慮而放棄。
 
美國財經媒體《CNBC》引述消息人士說法指出，先前花旗曾與Apple深入協商就發行信用卡進行，但評估過後卻因不確定能否從Apple Card取得合理獲利而決定退出，其他如摩根大通（J.P. Morgan）、巴克萊（BARCLAYS）、Synchrony Bank 等銀行也都曾考慮合作。
 
Apple和上述銀行業者對此都沒有回應。
 
與Apple合推信用卡似乎被銀行業視為一種風險而非利多。1家競爭銀行的信用卡部門人員甚至發訊息給高盛員工，半開玩笑說：「老兄，如果這個產品組合能賺錢，我就請你喝啤酒。」
 
Apple Card標榜消費者友善策略，包括不收任何形式會費、提醒使用者避免負債及信用卡利率可能較低等，這些措施將使合作銀行難以獲利。而且不同於一般信用卡月結單，Apple Card將提供詳細日期消費記錄，可能對銀行資金與服務成本產生影響。
 
此外，Apple Card鎖定的潛在客群，為年齡層相對較低的千禧年世代消費者；自2011年以來，這個消費群體的信用卡還款能力普遍不佳。
 
FORRESTER分析師華納曼奇（Peter Wannemacher）表示：「從獲利能力角度來看，與Apple簽訂這樣的Apple Card合作協議，對任何一家銀行來說都是危險的。」他也提到，當有機會和Apple或Uber這樣「酷」的企業簽訂品牌合作協議時，銀行業者通常都會考慮合作，但風險將在於經濟收益可能不足。
 
這也凸顯了美國規模上兆美元信用卡產業固有的緊張關係：大型信用卡發行商依賴客戶未能按時付款及背負債務而掙得獲利；去年美國人支付的信用卡利息高達1113億美元（約3.5兆台幣），比5年前高出近50%。
 
因此對信用卡發行商來說，擁抱金融科技業者所提倡的零會費、透明價格等策略，等同於削弱自身利潤。
 
但對高盛來說，這卻是一件令人雀躍的合作。比起摩根大通或花旗，高盛與Apple的合作顯得更合理，這家擁有150年歷史的投資銀行正積極拓展消費金融業務，希望藉此彌補過去10年來在交易業務上持續衰減的營收。
 
Apple Card作為高盛推出的第1張信用卡，將是對高盛能否拓展消費者業務的一種測試，相較於其他銀行，高盛進入信用卡業務的時間較晚。
 
對高盛來說，與Apple合作發行信用卡只是第1步，而首次推出信用卡就與像Apple這樣高知名度的品牌合作，將增加高盛未來與其他品牌談合作的籌碼。
 
此外，高盛本身沒有信用卡業務，不會與Apple Card形成衝突，因此也沒有舊有技術系統需要大幅革新，這對高盛現有業務不僅不構成風險，還有望為高盛的Marcus等平台帶來數以百萬計名新用戶。
 
然而業界人士表示，Apple Card是否能擊敗其他信用卡而成為消費者的首選將是個問題。對信用卡重度使用者來說，使用信用卡消費能夠獲得的回饋是主要考量，比起其他信用卡，這些人可能很難對Apple Card看上眼。
 
除此之外，這不像與人們會經常消費的好市多（Costco）、航空公司或加油站合作，Apple Card用戶實際上將透過這張卡消費多少金額難以估測。同時，高盛也必須擴大營運規模來服務這些信用卡用戶；高盛研究部分析師預測，Apple Card可能將吸引2100萬名用戶。（陳韻婷／綜合外電報導）

更新：調整內文

出版時間：13：47
出版時間：17：12
 

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