怕了Apple!憂聯名卡沒賺頭 花旗臨陣退縮

出版時間:2019/05/29 17:13

今年3月美國蘋果公司(Apple Inc.)執行長庫克(Tim Cook)在春季發表會上宣布與高盛(Goldman Sachs)合推Apple Card,現有消息揭露,當初花旗(citi)等其他銀行其實也對Apple Card有興趣,但最後因對其獲利能力有疑慮而放棄。
 
美國財經媒體《CNBC》引述消息人士說法指出,先前花旗曾與Apple深入協商就發行信用卡進行,但評估過後卻因不確定能否從Apple Card取得合理獲利而決定退出,其他如摩根大通(J.P. Morgan)、巴克萊(BARCLAYS)、Synchrony Bank 等銀行也都曾考慮合作。
 
Apple和上述銀行業者對此都沒有回應。
 
與Apple合推信用卡似乎被銀行業視為一種風險而非利多。1家競爭銀行的信用卡部門人員甚至發訊息給高盛員工,半開玩笑說:「老兄,如果這個產品組合能賺錢,我就請你喝啤酒。」
 
Apple Card標榜消費者友善策略,包括不收任何形式會費、提醒使用者避免負債及信用卡利率可能較低等,這些措施將使合作銀行難以獲利。而且不同於一般信用卡月結單,Apple Card將提供詳細日期消費記錄,可能對銀行資金與服務成本產生影響。
 
此外,Apple Card鎖定的潛在客群,為年齡層相對較低的千禧年世代消費者;自2011年以來,這個消費群體的信用卡還款能力普遍不佳。
 
FORRESTER分析師華納曼奇(Peter Wannemacher)表示:「從獲利能力角度來看,與Apple簽訂這樣的Apple Card合作協議,對任何一家銀行來說都是危險的。」他也提到,當有機會和Apple或Uber這樣「酷」的企業簽訂品牌合作協議時,銀行業者通常都會考慮合作,但風險將在於經濟收益可能不足。
 
這也凸顯了美國規模上兆美元信用卡產業固有的緊張關係:大型信用卡發行商依賴客戶未能按時付款及背負債務而掙得獲利;去年美國人支付的信用卡利息高達1113億美元(約3.5兆台幣),比5年前高出近50%。
 
因此對信用卡發行商來說,擁抱金融科技業者所提倡的零會費、透明價格等策略,等同於削弱自身利潤。
 
但對高盛來說,這卻是一件令人雀躍的合作。比起摩根大通或花旗,高盛與Apple的合作顯得更合理,這家擁有150年歷史的投資銀行正積極拓展消費金融業務,希望藉此彌補過去10年來在交易業務上持續衰減的營收。
 
Apple Card作為高盛推出的第1張信用卡,將是對高盛能否拓展消費者業務的一種測試,相較於其他銀行,高盛進入信用卡業務的時間較晚。
 
對高盛來說,與Apple合作發行信用卡只是第1步,而首次推出信用卡就與像Apple這樣高知名度的品牌合作,將增加高盛未來與其他品牌談合作的籌碼。
 
此外,高盛本身沒有信用卡業務,不會與Apple Card形成衝突,因此也沒有舊有技術系統需要大幅革新,這對高盛現有業務不僅不構成風險,還有望為高盛的Marcus等平台帶來數以百萬計名新用戶。
 
然而業界人士表示,Apple Card是否能擊敗其他信用卡而成為消費者的首選將是個問題。對信用卡重度使用者來說,使用信用卡消費能夠獲得的回饋是主要考量,比起其他信用卡,這些人可能很難對Apple Card看上眼。
 
除此之外,這不像與人們會經常消費的好市多(Costco)、航空公司或加油站合作,Apple Card用戶實際上將透過這張卡消費多少金額難以估測。同時,高盛也必須擴大營運規模來服務這些信用卡用戶;高盛研究部分析師預測,Apple Card可能將吸引2100萬名用戶。(陳韻婷/綜合外電報導)

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