門號開數位帳戶將放行 身分認證關卡多 銀行憂心可信度

出版時間:2019/10/11

【廖珮君╱台北報導】金管會研擬放行,未來民眾免跑銀行、在家用「手機門號」就可以線上開數位帳戶,惟銀行業憂心電信商做身分認證的可信度,除手機門號得使用半年、還得外加須透過銀行視訊等5大關卡外,該數位帳戶僅仍限轉本人戶頭,等於只能繳自己帳單、轉帳給自己等,帳戶用途設限。

民眾用手機門號、就可開戶,最大受惠者,可望是從未和銀行往來、無銀行帳戶的「首戶族」(指開第1個戶頭者),市場預期,這將是純網銀的最新戰場。
目前共有25家銀行開辦數位存款帳戶業務,到6月底的開戶數高達233.8萬戶,比去年底增加55%,開戶數最多的前3大,包括台新銀、王道銀和國泰世華;而明年則將有3家純網銀加入市場戰局。據金管會規劃,用門號開戶須修改「銀行公會電子銀行安控基準」,可望最快將在明年放行。

多仰賴電信商確認

根據銀行公會初步草案,建議用手機門號開戶,須得「過5關」,1是由電信商確認該手機門號,是由本人拿雙證件親自臨櫃辦理;2是透過電信通路確認SIM卡和門號一致,以確認電信帳戶與SIM卡的有效性。3是申請人和門號為同一人且還得使用滿半年;4是該電信商須限第1類電信業者(指目前5大電信商,不包括透過超商就可買的門號月租型或是儲值型);最後是還得經過「銀行端視訊」才能核准。
銀行公會也建議,銀行須和第1類電信業簽訂契約,契約內容應包括銀行、電信業者與客戶的權益、義務、身分驗證方式、損害賠償、個資保護、資訊傳輸與安全等。
銀行主管說,這5大關卡看似安全度層層把關,但銀行端最大憂心是,電信門市如何確認,手機門號是本人開出來的?若是電信直營門市,可能還有「註記」等機制,但若是一般電信行或加盟商,光身分驗證這關的可信度,就令銀行擔憂。


行庫可能先停看聽

該主管說,因這5大身分驗證關卡,就有4項全仰賴電信商的確認機制,若詐騙集團拿了人頭戶的雙證件,辦了門號、也騙過銀行視訊後開戶(因視訊畫質模糊,有偽造身分證漏洞),再用此數位帳戶做詐騙,甚至還把騙來的錢、輕而易舉地轉出去,恐會衍生更多數位人頭戶、詐騙戶的問題。
因此,在身分驗證的信賴度有疑慮下,銀行公會初步建議,僅限轉本人帳戶(他人可轉入該戶頭,但本人禁止轉帳出去),交易額度則是比照目前第3類的本人帳戶間轉帳,每筆5萬元、每天10萬元、每月20萬元。
行庫主管認為,因用手機門號開戶,僅限轉本人帳戶,帳戶用途設限,可能對目前傳統銀行而言,市場性不高,行庫可能較採先「停看聽」。
不過,也有另一銀行主管認為,或許明年純網銀上路後,3家純網銀有其他創新機制,強化身分驗證下,讓用門號開戶,也可以做「非本人帳戶間轉帳」後,商機就會較大。
目前數位帳戶依照身分認證安全強度,可分3大類,第1類和第2類帳戶的轉帳交易,都不限本人,也可以做非本人帳戶間的轉帳。
開戶安全等級較低的第3類帳戶,則須透過財金公司「跨行金融帳戶資訊檢核」機制,做身分驗證才可以做非本人帳戶間,約定和非約定的轉帳交易,交易限額則是每筆1萬元、每天3萬元、每月5萬元。目前已加入財金公司「跨行金融帳戶資訊檢核」者,共約近20家銀行。


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