儲蓄險被盯後 什麼會熱賣?

出版時間:2019/09/18

自從金管會盯上儲蓄險後,各保險公司的宣告利率已經紛紛調降,對於一般的消費者而言,吸引力大大降低,也有金融業高層出面輸誠會配合政策大幅降低儲蓄險銷售的比率,但賣儲蓄險是銀行與保險業的收入重要來源,殺了這隻金雞母,總得找個替代品來彌補吧!姐夫預測,接下來這兩種商品會取而代之。
第一種就是目標到期債基金。其實,這商品已熱賣,1年間吸金超過千億元台幣,總規模朝2000億邁進,某種程度上,它有取代民眾對於儲蓄險的期待。它跟儲蓄險一樣都有投資的期限,目前最常見的就是6年期,因為它投資的標的是債券,只要發債的公司不違約,本金與利息都可以拿回,依投資債券的種類與評等,報酬率有高有低,現在最普遍看到6年期的預期年化報酬率是6%左右。

目標到期債將取代

一樣鎖6年,儲蓄險宣告利率不到4%,目標到期債預計報酬率有6%,你說,哪個吸引人呢?所以,業務人員可以無縫接軌地把原本買儲蓄險的消費者引導到目標到期債基金。
姐夫曾說過,任何金融商品沒有好壞,只有你瞭不瞭解、適不適合的問題,如果想要買目標到期債基金,你得搞清楚幾件事情。
前面提到6年期的目標到期債,預計年化報酬率在6%上下,但這指的是「預計」,並非到期後你實際領到的報酬率,為什麼?有幾個原因。
首先,這個報酬率通常是說基金買的債券所可能獲得的「費用前」報酬率,但你買的目標到期債基金還要扣掉一些銷售費用,然後,目標到期債基金有分兩種,一種是有連結保單,一種則無。如果連結保單,還要扣掉一些給保險公司的費用,扣除費用後,報酬還會比沒有連結保單的再少一些。
其次,如果目標到期債基金買的債券違約了(也就是付不出利息了),當然也會影響整體基金的績效,當然不太可能買的債券全都違約,這倒不用擔心。

小心提前贖回損失

然後,目前所銷售的目標到期債基金都是以外幣計價,所以,到期時匯率的變動自然也會影響到你的績效,有可能會賺到匯差,也可能產生匯損。
總之一句話,就跟儲蓄險的宣告利率不等於你實際報酬率一樣的道理,目標到期債基金的預定報酬率也就只是「預計」,而非「實際最終」拿到手上的報酬。
還有一件事很重要,姐夫一定要提醒,儲蓄險未到期解約會損失本金,目標到期債基金未到期贖回,也會有提前出場的費用,所以,最好確定這筆錢是在投資期限內不會用到的閒錢再來買,否則一旦有資金調度的需求,白白損失鈔票不值得,不過,現在也有些目標到期債基金有報酬率達到一定程度後,可以自動贖回不收費用的機制就是了。
除了目標到期債基金,另一種可能取代儲蓄險熱賣的商品是什麼呢?今日篇幅有限,先賣個關子,下周分曉。

羅際夫(暱稱姐夫)

現職:正聲《財經早知道》主持人
學歷:政大新聞、台科大EMBA
經歷:
•《民生報》理財組記者
•《Smart智富月刊》主編、採訪主任
•ETtoday東森新聞報財經組召集人、組長
•多家境外基金總代理投顧研究企劃部副總
•荷寶投顧研究企劃部副總
專長:行銷企劃、投資理財演講、寫作
資料來源:《蘋果》整理


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