銀行老將52歲安心退 360張中信金當靠山 6%複利+20年紀律 月滾15萬被動收入

出版時間:2019/04/23

採訪、攝影╱潘怡靜
Jason是從未在媒體曝光的理財素人,
過去26年在銀行上班,理財奉行複利加紀律。
他問:「這都是很平凡的觀念,為何來找我?」
因為觀念大家都懂,
沒幾個人能像他,真正地辦到!
現年52歲,4月剛從中信金協理職務退休,
出社會第一份工作,從中信金分行櫃員做起,
直至退休前,Jason都是領薪水的上班族,
努力工作+外派加給+東南亞投資觀察,
擅用6%複利、20年投資紀律,
每月滾出15萬元自動現金流,
有計劃地打造不靠薪資所得的被動收入,
讓他中年安心退休,順利開展第二人生。

跟Jason約在西雅圖喝咖啡,他告訴我2個有錢人的故事。
一個富人他身上有1億元,什麼錢都不敢花,總怕有一天會花光;另一個富人有1000萬元,透過理財每月滾出10萬元自動金流,只要每月花費不超過10萬元,多的部份都覺得是存錢,所以不怕花錢、不怕不夠花。
他信奉後者的邏輯,靠著財務規劃,月滾一桶自動金流。
累積財富,一定要從務實好好工作開始。1993年他進入中信金工作,從最基層行員做起,當時月薪3.9萬,為了增加收入,他下班當家教、接著去幫朋友紅茶店打烊收帳,熱愛音樂的他周末還兼職教鋼琴。「家教時薪500元,每月可增收入1萬元。」

銀樓家業一夕垮 高中就懂風險

他的拼搏與精省,源於高中時的家變。
從小家境優渥的他是「再興寶寶」,在被視為貴族學校的再興一路從幼兒園念到高中,「高一時家中銀樓經營出現問題,往後15年父親靠打零工過活,家中經濟頓時從天堂跌入地獄,靠著母親貿易生意撐起家計。」
他深刻記得當時母親告訴他:「家裡以後沒錢買鮮奶,改泡奶粉。」貴族高中同學幾乎都出國深造,但他直到1999年、32歲結婚度蜜月,才第一次出國。
凡事豫則立。成長時期的家變,養成他凡事提早規劃的習慣。「如果父親在經營銀樓時,有做好資產規劃,就算遇到生意傾軋,也不至於沒有財力後盾……」
「商人是利潤第一、風險第二;銀行員是風險第一、利潤第二。」他分析自己的職業性格,謙稱投資並無過人之處:「只是把在銀行工作學到的財務知識,運用在家庭理財上。」

Jason不常賣股票,投資眼光放遠,著眼於每年穩定配息。
Jason不常賣股票,投資眼光放遠,著眼於每年穩定配息。

第4季編家庭預算 計劃 20年

Jason觀察企業金融,「不少上市公司每年第4季會做預算、常會做5年。」於是他每年第4季也家庭預算,打開他的家庭預算書檔案,「40多歲時,預算已規劃到60歲。」瞄了一眼他去年第4季檔案內容,計劃已做到2026年。
說他是「計劃控」一點都不為過,從預算規劃表、投資報酬率、損益表,甚至到每月孩子零用錢發放,他全部以Excel表格管理。
紀律,是一種習慣。他的這種理財習慣始自1999年,迄今維持長達20年。
他打造的退休金流,一是透過股票、基金、租金等投資工具滾出自動金流,其次透過公司及政府退休帳戶打造基本保障,再小額投資新創公司打造未來資產的成長性,整體以台外幣4:6、股債比7:3,做到資產配置與風險分散。


員工買股樂加碼 存股多1倍

近年流行存股,他手上也存了360張中信金(2891),主要受惠於中信金的「持股信託」員工福利。
「員工買2000元中信金股票、公司再加碼送2000元,每月從薪資戶扣款進行存股」,不只存股,這也是另一種型態加薪,以年資與他相近同期同事計算,平均每人約可存下約150~180張股票,但退休前他竟是同期的2倍,主因公司有任何存股機會時,他都加碼到上限。
「2002年中信金轉為金控後,期間曾每月可自行加碼存股最高2萬元、公司也會加送其中2成給員工。」他表示,銀行股一般約有6%股利殖利率,外加公司加碼、股利再滾入,當時外派菲律賓的他、利用外派加給加碼存股,這筆存股複合成長率達11%。
他精算360張中信金存股總成本約343萬元,依近期股價20.5元計算,市值約738萬元,以中信金近5年平均股利1.21元計、年配股利金額約43.6萬元、每月產生自動金流約3.6萬元。
除了中信金,他也存玉山金(2884)、兆豐金(2886)等金融股,亞泥(1102)、南亞(1303)等穩定配息股票,「看長期殖利率達6%,可自動滾出配息。」因此他很少賣股票。


挑股首重配息 本益比小於12

以他手上6張台積電為例,持有時間長達13~14年,購入價在58~62元間,6張成本不到台幣40萬元,以近期股價260元計,6張市值156萬元,逾百萬價差不說,光2006~2019年14年股利合計60.48元,領股利就達零成本持股。
他挑股方法簡單通俗:「一看6%長期殖利率、二看本益比小於12、三看公司長期有穩定的配息政策。」目標就是買到便宜、賺取長期穩定配息。「我常在市場低迷時買股,像2000年阿扁上台、2008年金融風暴。」充份掌握股神巴菲特「別人恐懼時貪婪」的投資準則。
目前股票(包括中信金360張存股)約1300萬元、月滾金流約6.5萬元。此外,他把資產450萬元配置於美元高收益基金、月滾金流約3萬元。
為了讓孩子及父母有足夠生活空間,他在台北市區買一間2層樓的40年老公寓,仍有千萬元房貸待償還,「目前房貸利率低,我不急著還掉,而且使用寬限期、不採逐月攤還,但每年固定還一筆大於20年房貸該還的金額,可讓我資金運用更具彈性。」因為他有把握金流足夠償還1~2%房貸,先把手上現金用來賺取大於房貸利率的6%報酬。

外派印菲15年 趁機買房賺租金

在工作上,他從來不想選擇一個安逸的工作,努力工作是他累積資金重要來源。
26年工作期間,外派佔去15年,2次外派菲律賓、2次外派印尼,Jason剛開始獨自前往。「我們家老二出生時,老婆準備進產房,我才趕快搭機返台。」後來老婆留職停薪全家共同派駐在外。「兒子在菲律賓還中了傷寒。」駐派在外不比在台灣安適,但近距離觀察當地環境,也成為他投資重要來源。
「菲律賓1間套房只要台幣130~140萬元,月租1.1萬元。」2015、2017年進場購屋後出租,賺取每月2.2萬元租金現金流。
長期在地觀察東南亞市場,分別在台菲兩地小額投資財務、地產、電商等4家新創公司,透過公司債及當股東2種方式,創造退休後多元收入來源,目前公司債月滾金流2萬元,股東收益約待2年後會產生。
加總股票、基金、房產、投資、中信金退休帳戶等金流,目前每月滾出自動金流約台幣15.3萬元,「就像是我過去的月薪,但每年豐厚的年終獎金目前還沒滾出來,打算透過投資新創公司未來轉出的金流,當作領年終。」

幫愛妻管私房錢 5年增快1倍

多年來累積的資產管理能力,讓父母、妹妹、老婆都分別把錢交給他打理,「5年前老婆把私房錢240萬元交給我,透過購買股債房產等配比,5年來240萬元變430萬元。」他秀出電腦檔案裡的戰績,每一筆明細都羅列清楚,看出他縝密的財務規劃力。
他鼓勵努力工作的上班族:「每月存下薪水的1/3,放在6%複利工具。」只要持續又有紀律,有一天也會像他一樣,滾出一桶不靠薪水的自動金流,達到真正的財富自由。

【育兒理財】先扣水電瓦斯費 再發零用錢

Jason有2名分別讀大學、高中的兒子,從兒子出生開始,每月分別撥1~2萬元至兒子名下戶頭,作為「教育基金」,所有孩子相關學費、補習費、生活費等開支都分別由此戶頭支付,餘額購買股票。
「目前兩人名下各有約100萬元穩定配息股票,像是金融股及亞泥、華固、中鋼等。」他秀出Excel繪出的柱狀圖顯示:「投入成本愈來愈低,以100萬元計,隨逐年配息再滾入,真正資金成本只占約10萬元。」

孩子零用錢,需先扣除家中水電、瓦斯、電話費。
孩子零用錢,需先扣除家中水電、瓦斯、電話費。

壓歲錢先存80%

每年兒子從親友處領到的壓歲錢,也會先撥進「教育基金」帳戶,再從中提領壓歲錢的15~20%、作為孩子個人零用錢。
「高中以後,兒子開口索要能自己支配的零用錢。」他又特別設計了一個Excel表格,「零用錢初始兄弟合計1萬元、逐年增1000元,但需先扣除家中水電、瓦斯、電話費,負擔比例18歲前依『年齡平方╱兄弟年齡平方和』計算,18歲以後依年齡佔比計算。」
「夏天為省電費,2個兒子會共同決定睡在同一間房省冷氣費。因為省下愈多電費,可得到愈多零用錢。」他的用意,就是想讓孩子了解「資源有限」的觀念。
以今年1~2月為例,兄弟共有零用錢1.5萬元,扣除家中水電瓦斯等費用5187元後,餘額9813元零用錢,依20歲、16歲年齡進行分配,再除以2個月,每月兄有2992元、弟有1915元零用錢。
兒子倆都期待他把零用錢精算數字公布在Line家庭群組,有時公告了卻還沒發錢,兒子就會開始詢問,Jason老婆就會告訴他們:「先回家拖地,拖好再領錢。」潛移默化讓孩子了解家事分工、資源有限及金錢使用的觀念。

【小富由儉】賣掉二手車 踩兩輪上路

從男人的車子,可以看出一個人的個性。
Jason出社會後自己掏錢買過兩部車,都是福特(Ford)、都是二手車:一是嘉年華,初入社會的代步小車;後來換車,買下朋友的二手天王星。
「我算過,養一輛車子的稅金、油錢、停車費、折舊等,平均每月得花2萬元。」由於駐外長達15年,公司有配車及司機,「後來就賣了天王星。」
採訪時他騎自行車前來,問他:「家裡連摩托車都沒有嗎?」他妙答:「摩托車也會折舊耶!」在他觀念裡,車子這種落地跌價的商品,還不如買進會增值的投資商品。

不買車,出門常用自行車代步。
不買車,出門常用自行車代步。

【Jason小檔案】

★年齡:1967年出生(52歲)
★學歷:文化大學國貿系畢
★中信金工作經歷
.50~52歲
→台灣國際業務發展部協理
.40~49歲
→菲律賓子行、台灣事業部主管
→印尼子行、雅加達以外區域業務督導
→印尼子行、消費金融處處長
.31~39歲
→台灣海外個金事業處專案經理
→菲律賓子行、台灣事業部業務經理
→台灣法金事業處海外幹部培訓人員
.26~30歲
→台灣個金事業處徵信組長
→台灣分行行員


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