「外來、突發、非疾病」 定義要搞懂 意外險必備 留意理賠3原則

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出版時間:2018/09/13
意外險是必備基本保障之一,專家提醒留意理賠3大原則。資料照片
意外險是必備基本保障之一,專家提醒留意理賠3大原則。資料照片

【劉懿慧╱台北報導】意外事件總是來得又快又急、讓人意想不到,而帶來的損失又是龐大且難以負荷,因此意外險是人生必備的基本保障之一。公勝保經市政業務中心體系總監鄭雅馨指出,意外險雖保費便宜又有基本保障,但理賠並非包山包海、什麼都賠,而有一定的理賠原則,就是「外來、突發、非疾病」,因此投保前一定要懂這3件事的定義。

第一是「外來」,例如在外行走,因地上有坑洞跌倒而扭傷,就屬「外來」的意外。

過勞猝死不認定意外

第二為「突發」,若是像是台灣勞工普遍工時過長,近年常有出現因過勞造成猝死的現象,但就意外險來說,「過勞猝死」因長期過度工作、造成身體無法負荷、衰竭,並非「突發」,因此保險公司通常不會認定為意外事故。
最後一項是「非疾病」,如果因突然昏倒撞到頭而死亡,雖然看來是「外來」且「突發」事件,但若發現昏倒的原因是心肌梗塞,因屬「疾病」產生事件,保險公司可能會認定是「疾病」造成的意外,不符合「非疾病」因素,不予理賠。
此外,鄭雅馨表示,一般來說向產險公司投保,保費還能更為精省,例如同樣是100萬元的保障,壽險公司的年繳保費約1000元出頭,產險公司則可以降到700元上下。
因此有些人為了省保費,會選擇產險公司的意外險。鄭雅馨指出,以保額100萬元的意外險,搭配意外實支實付5萬元與住院日額2000元來說,產險專案約年繳1600元左右;而用壽險規劃相似保障的年繳保費,約要2000元以上(會依職業等級不同)。

向產險公司投保更省

不過,公勝保經勝嶽事業部經理劉勝文提醒,只跟產險公司投保有一大風險需注意,大多數1年期的意外險都不保證續保,如果隔年保險公司沒有拒保,通常都會採自動續保,省去保戶必須每年重新投保的麻煩,但產險公司的保單有可能會因為意外傷害出險理賠,理賠次數過多,隔年便不予承保。

網路投保即時獲保障

因此,劉勝文建議,在投保意外險時,要先以有「保證續保」的壽險公司的商品為主,搭配產險公司的商品,才能同步達到省保費又不失風險保障的目的。
另外,民眾也可考慮網路自行投保,具有方便、即時、保費更划算的優點。舉例來說,若今天線上投保成功,隔天的凌晨0點便開始生效,可以縮短傳統業務員收單後,還要送書面文件的保障空窗期,且隨時隨地可上網投保,免去地域限制,更省時省力。



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