利變型保單注意:宣告利率≠報酬率

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出版時間:2018/06/14
選擇保險公司是買對保單的第一步,專家建議,保險公司的RBC最好連3年大於200%。

【林巧雁╱台北報導】通膨陰霾四起,薪水漲不動,更要把錢花在刀口上,透過合適規劃,搭配抗通膨、CP值高的商品,例如利變型增額壽險,幫自己儲蓄美滿未來。不過,市場上保單百百款,業務員也常訴求「宣告利率」又調升了,投保這類保單的注意事項報你知。

公勝保經執行副總蔡聖威建議,投保前要注意保險公司強調的宣告利率並不是保單的實質報酬率。宣告利率是投保利變型保單時,保險公司將保費加以投資運用,再據實際投資狀況等,定期公布的「利率」,是計算保單價值準備金的因子,並非買保單可獲的報酬率。
同時,宣告利率是浮動的,保險公司無法保證一定上升,若市場反轉時,保單宣告利率小於預定利率時,保戶有可能拿不到增值回饋分享金。
增值回饋分享金是怎麼算出?遠雄人壽副總何京玲舉例試算:小潔投保的利變型壽險保單預定利率為2%,在投保第1年後,保險公司公告的宣告利率為2.9%,假設前一保單年度末的保單價值準備金為20萬元,保戶第1年可拿來增購保額的「增值回饋分享金」=保單價值準備金x(宣告利率-預定利率)=20萬元x(2.9%-2 %)=1800元。

RBC最好連3年>200%

另外,利變型保單的宣告利率,會依照保險公司的操作績效而浮動,終身型的產品也考驗保險公司長期資金運用能力,因此蔡聖威提醒,民眾一定要選擇財務穩定、健全的保險公司,資本適足率(RBC)最好連續3年以上大於200%。另外,也可參考該保險公司過去相關保單的宣告利率,選擇績優公司。

【利變保單重點】

★利變型壽險
.依保戶繳納保險費扣除附加費用後,當年度期末以「宣告利率」計算保單價值準備金
.被保險人身故時,給付累積之保單價值準備金或是繳費期滿後可隨時提領保單價值金作為現金流
★利變型年金
.年金累積期間,當年度期末依「宣告利率」計算年金保單價值準備金
.年金給付開始日時,依保單約定每年以1次給付或分期給付
.投入保費扣除附加費用後,可依投保當月的宣告利率,以日單利年複利的方式,計算當年度的保單帳戶價值
★優點
.有機會提高保額抗通膨
.有機會享增值回饋分享金
★注意事項
.保單宣告利率小於預定利率時,可能拿不到增值回饋分享金
.宣告利率不等於保單實質報酬率
.提前解約恐不划算
資料來源:記者整理



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