利變型保單 附加價值變高

可增失能意外燙傷保障 抗通膨兼活化資金

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出版時間:2018/06/14
利變型保單擁抗通膨與資金活化的雙重優點,現在還多了失能、意外、燙傷等附加保障可選擇。資料照片

力抗物價
【林巧雁╱台北報導】通膨蠢動,不管是搶衛生紙,或搶辦電信499吃到飽方案,都反映出民眾擔心未來的錢會變薄,不如先搶先贏!能省則省!利變型保單擁有抗通膨與資金活化雙重優點,現在業者還推出失能、意外、燙傷等保障,附加價值更高。

主計總處5月公布CPI(消費者物價指數)年增率1.98%,較第1季的平均1.55%高出0.33百分點,央行用以評斷是否該升息的警戒線為2%。若擔心通膨隱憂,投資理財該做哪些調整呢?
公勝保經戰略長李正偉建議,不如在投資組合中,增加具有「抵禦通膨」效果的利變型增額壽險,讓固定收益類的資產,也能創造更好的收益。
利變型保單全名是「利率變動型」增額壽險或年金險,是指保險公司有機會透過投資運用,創造跟市場同等,甚至更優的報酬率,以回饋給保戶的一種保單。又照有無壽險保障成分,區分為有壽險額度的增額壽險與純年金給付型態的年金險2大類。
面對通貨膨脹可能增溫,利變型的保單因為有機會創造優於預定利率的報酬,用以提高保額,或放眼未來退休後的現金流來源,買氣也隨之增溫。不過,在挑選利變型保單前,李正偉建議掌握以下3個重點:

重點1 具附加價值更划算

隨著市場變化,利變型保單不再純粹只有壽險增額保障的功能,有業者推出附加失能給付、重大燒燙傷加倍給付、特定事故意外加倍給付等結合多功能於一身的保單。
以遠雄人壽美滿十倍勝利變型增額終身壽險為例,除了上述特色,還結合2~8級殘或重大燒燙傷豁免保費的功能。如果預算不多,無法購足殘扶險、燒燙傷給付醫療險的人,可考慮這類All-in-one保單。


重點2 結合資金活化越佳

利變型保單多為終身型險種,在繳費期間不斷累積帳戶價值,直到需要用錢的時候,就可以開始部分解約,把錢拿出來用。有些人則是為了資產傳承用途,希望在累積期間盡量不提領,身後留給下一代。
不過,人生難免遇到一些狀況,萬一需要資金救急時,保單借款也是一種應急之道,這種可以一邊累積保單帳戶價值,兼具短期借款、活化資金的利變型保單,也是一種方便的選擇。

重點3 分期繳保費不變多

保險金的繳納分成月繳、季繳、半年繳與年繳,通常月繳保費因要拆成12個月繳付給保險公司,因此保費最貴,通常12月的累計保費會比年繳保費貴5.6%。在低利率時代當然要精打細算。
但萬一無力年繳,想要月繳的話,則可以考慮分期繳、不加價的保單。
要提醒的是,目前這種期繳不加價的保單不多見,民眾投保前可以多詢問比較。
此外,元大人壽副總張銘修表示,美元利變型保單不僅提供壽險保障功能,還可穩健累積退休金,相較台幣保單更便宜,對於經濟收入較優渥的準退休族群,是一個不錯的選擇,但仍要考慮是否適合自身需求及匯率風險承受度。

主編:范中興 視覺設計:江宜潔



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