3高、慢性病患 買保險3招教戰

弱體保單、殘扶險優先 儲蓄年金險補強

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出版時間:2018/04/17
罹患慢性病的民眾,可透過3大方針來強化醫療保障。圖為透過手機APP檢視藍牙智慧血壓計數值。資料照片

趁早規劃
【王立德╱台北報導】國人患高血壓、高血脂、高血糖情況日益普及,「三高」幾乎快成國民病,但患有三高或慢性病,很可能會被保險公司拒保或加費,保險業者建議,如果已患有三高或是慢性病,可透過3大保險方針,替自己未來可能的醫療需求做好規劃。

台大保經資深區經理劉家麟指出,此3大方針分別是「弱體保單」、「殘扶險」、「以儲蓄險或年金險儲備醫療資金」。目前市面上有國泰人壽、台灣人壽2家壽險公司推出針對糖尿病、三高、癌症痊癒者、B型肝炎等病友推出「弱體保單」,讓過去對醫療險遍尋無門的病友眼前露出一道曙光。國泰人壽總經理劉上旗即表示,國壽針對癌症病友開發的弱體保單,開辦不到1個月半,就有近500位投保。

殘扶險核保較嚴格

不過壽險主管指出,弱體保單的保費相較於類似保單來得高,投保時除了要詳填要保書、體檢,和依照規定辦理外,更重要的是要先評估「日後的可能醫療費用」、「可能最大理賠金額」、「總繳保費」之間尋求平衡點,來估算是否划算。
劉家麟接著分析,若醫療險被拒保,因「殘扶險」的設計與醫療險不同,以自己過往送件的實際經驗來看,慢性病況單純且控制良好的民眾,也曾出現不被加費即核保的案例。惟一名台灣人壽相關主管提醒,若是投保前即有病史者,因殘扶險的核保程序通常會比一般醫療險嚴格,較不建議投保殘扶險。
壽險主管分析,健康時投保,會被認定為「標準體」,若在「非標準體」狀況下投保,保險公司很可能會以批註、加費、延遲承保、除外,甚至拒保來處理。
元大人壽副總張銘修補充,已經有一些體況而欲投保醫療險的民眾,基於風險考量,可能需要經過體檢評估,但若僅是三高的民眾,只要控制得宜且無其他併發症,仍有機會投保醫療險。
但倘若醫療險、殘扶險都拒保,那該怎麼辦呢?張銘修、劉家麟、台灣人壽主管不約而同建議,可以透過「儲備醫療基金」方式,來替未來醫療風險未雨綢繆,而當中一種方式就是透過儲蓄險、年金險來累積資金,尤其儲蓄險還有壽險保障成分,年金險也可運用作為未來的退休金,不失為是強化保障的好方法。


詳填體況以免拒賠

另一個節省醫療支出的小撇步是,倘若罹患的是健保定義的重大傷病,別忘了向健保局申請重大傷病證明,在證明有效期限內就醫,全民健保仍買單,也能省下不少醫療費用。
壽險主管提醒,若已經有一些體況,建議投保時一定要「誠實告知」,以免日後保險公司有權拒賠,反失去投保醫療險、殘扶險的原意。

【常見慢性病 承保情況】

★高血壓 高血脂:高血壓、高血脂控制良好且無其他併發症,體檢結果正常,醫療險有機會承保,但若高血壓併有高血脂,則至少是加費,甚至拒保
★高血糖:高血糖若未確診為糖尿病,且無其他合併症,有機會以加費承保
★癌症:至少要痊癒滿5年,早期發現且沒有移轉、復發的跡象,才有評估承保的空間
★B型肝炎:若經體檢「E抗原」呈現陽性,無論醫療險或殘扶險,承保機率均低;若為B肝不活動帶原者,醫療險、殘扶險有承保機率
★類風濕性關節炎:被拒保機率高,但若症狀輕微,可上班、生活起居正常,有些許機會加費承保壽險、醫療險
★紅斑性狼瘡:被拒保機率極高
資料來源:《蘋果》採訪整理,實際以各保險公司自行評估為主



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