買保險不迷惘 金字塔3招聰明選

高CP值打底 中層加強 上層投資

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出版時間:2018/03/15
高保費不等於高保障,以金字塔觀念買保險,小預算也能達到大保障。
高保費不等於高保障,以金字塔觀念買保險,小預算也能達到大保障。

謹慎評估
【林巧雁╱台北報導】第一張保單怎麼保?保險不是買了就好,單身與有家庭者的首張保單規劃重點也不同。公勝保經台南業務中心協理莊淑芬提醒,千萬不要陷入高保費=高保障的迷思,建議以金字塔觀念來買保險,把錢花在刀口上,小預算也能達到大保障。

新光人壽商品開發部協理林立曄說,單身者第一張保單著重意外與醫療險,儘管手頭資金有限,仍要有基本保障。至於已有家庭小孩的人,若想買第一張保單,建議以壽險、癌症險與重大險為優先;至於年紀更大者,還可考慮長看險。

意外險醫療險優先

莊淑芬建議保單規劃掌握兩個原則,第一原則是選擇高CP值的保單組合,以最小的預算達到最大的保障。第二個原則是以金字塔觀念當作買保險的先後順序。依照年紀與生涯的財務壓力不同,規劃也可能有所變化,比如加薪、收入變多可多買一些保障;但也可能因為財務壓力變大,排擠到原先的保費支出。
金字塔的底層建議以意外險與實支實付醫療險打底,這些都是高CP值的保單,如意外險100萬保障,年繳保費最低可能600元就可買到。現在的意外險組合通常會包含意外醫療險,保障完整且保費實惠,可補強萬一發生意外時的死亡與醫療補助。
實支實付醫療險保障的是住院健保未給付的醫療費用,現在的健保自費機會增加,規劃醫療險時可優先考量可理賠自費項目的實支實付型醫療險。

住院險殘扶險補強

金字塔中層建議以住院醫療、重大疾病險、癌症險與殘扶險加強保障。癌症高居死亡第一,可透過將癌症列入給付範圍的重大疾病險,或投保一次給付型癌症險,讓未來的照護療程在經濟上無後顧之憂。
公勝保經心晴事業部體系總監黃淑娟建議,若經濟仍有餘力,可再規劃殘扶險,保障因意外及疾病所造成的殘廢風險,相對長期照護險,殘扶險的給付認定較為寬鬆,且保費較經濟實惠。

年金險投資型養老

金字塔的上層則是建議利變年金險或投資型保單,目的是用於儲蓄未來。
富邦人壽建議20~30歲新鮮人可先透過殘扶險、醫療險建構基本保障,有多餘資金再投資。至於30~35歲的青壯族群若尚未有投保經驗,因此族群多已開始擔負起家庭照顧責任,建議可規劃殘扶險、重大傷病險與增額型終身壽險。



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