信用卡降利率 赴日取經

地下金融紛爭未增加 金管會將納參考

出版時間:2014/02/17

【廖珮君╱台北報導】立法院擬將借款利率上限從20%一刀砍到16%,銀行局長桂先農上周赴日取經、尋求對策。據了解,日本修法將借款利率上限從依貸款金額大幅下修,日本資料顯示,修法後並未讓地下金融紛爭增加,金管會已將日本經驗,納入信用卡利率政策參考方向。

為抑制民眾過度負債、減少貸款公司不當催收討債,日本在2010年6月,將借款利率從最高29.2%大降到15~20%;因台日國情相當,日本經驗對金管會後續的政策方向,相當具有參考價值。

台日信用卡利率概況
台日信用卡利率概況

立院擬將上限砍至16%

桂先農說,日本在2006年修改「貸金業法」等規定,從2010年6月起,利率上限從29.2%依貸款金額調降,借貸10萬日圓(約台幣3.3萬元)以下者,利率上限20%,借貸10萬~100萬日圓,利率18%,借100萬日幣以上則為15%。
日本適用「貸金業法」者,包括消費金融公司、信用販賣公司、信用卡公司等以金錢借貸為主的公司。

日本借愈高利率愈低

依日本模式,是採借款金額愈高、利率愈低,主因是避免讓借貸人,利息負擔過重,替借款人減壓;反觀台灣的發卡銀行,只要持卡人一拿卡借錢,信用卡的循環利率立刻跳到20%,反加重借款人負擔。
金管會認為,日本立法意旨,包括抑制民眾過度貸款、貸款業者過度授信和不當催收,這可做為金管會監理政策參考。
尤其是日本信用卡機構均落實依持卡人信用優劣,進行風險差別定價,金管會已強力要求台灣發卡行必須落實。
依日本相關單位資料顯示,2006年修法後,的確造成超過一半的貸金公司(融資公司)倒店、貸款金額也大降,不過該政策上路至今,日本政府認為,並沒有讓信用風險超過20%的民眾,走入地下化。

台日金融交流跨大步

日本相關單位表示,這些信用風險超過20%的民眾,借貸需求可能仍然存在,但無法掌握相關借貸流向。
但至少修法後,地下金融的紛爭並沒有增加,也就是說,並沒有證據顯示調降利率後,會讓這些高風險的民眾,走下地下化。
日本相關單位也說,日本有地方自治團體,如市町村(類似台灣的中和區、板橋區)可做放款業務,滿足民眾借貸需求。
此外,桂先農此行也首度建立了台日雙方監理合作、資訊交換的溝通管道,更會見日本金融廳(相當於台灣金管會)和中央金融機構監督局長(相當於台灣央行),此為20多年來,台日雙方高層級會晤的首例。
過去日本規定,我方首長赴日,無法接見超過課長(相當於台灣金管會的組長)層級的長官,過去因受限台日雙方見面層級,使台日雙方金融交流受限,而據了解,日本安倍上任後,就首度取消此規定。

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